Ručiteľ a podmienky ručenia

Ručiteľ je kľúčovým prvkom pri schvaľovaní pôžičky. V tejto sekcii sa dozviete, aké doklady musíte predložiť, ako sa posudzujú finančné kritériá a aké sú požiadavky na splnenie podmienok.


Posudzovanie ručiteľa > ​​​​​


Ručiteľ a podmienky ručenia 

Ručiteľ je kľúčovým prvkom pri schvaľovaní pôžičky. V tejto sekcii sa dozviete, aké doklady musíte predložiť, ako sa posudzujú finančné kritériá a aké sú požiadavky na splnenie podmienok


Posudzovanie finančnej situácie ručiteľa >

Kto môže byť ručiteľ ?

> podmienky pre ručiteľa <

> základná definícia 

a)  ručiteľom môže byť iba občan SR (fyzická osoba), ktorý má pravidelný príjem a je spôsobilý na právne úkony
b) v prípade študentských pôžičiek nový ručiteľ preberá celý ručiteľský záväzok všetkých už doposiaľ poskytnutých pôžičiek

> vekové obmedzenie

V čase podpisu zmluvy o pôžičke musí byť ručiteľ mladší ako 63 rokov.

> príjmové kritériá

a) ručiteľ musí mať príjem z pracovného pomeru alebo obdobného pracovného vzťahu, alebo musí mať iný preukázateľný pravidelný zdroj príjmu

b) pre prípad posudzovania sa neakceptuje potvrdenie o poberaní nemocenských dávok, štátnych sociálnych dávok

c) príjem ručiteľa sa bude posudzovať v prípade viacerých príjmov kumulatívne (napr. zo zamestnania, podnikania alebo z inej zárobkovej činnosti ako ich súčet)

> finančná stabilita

a) ručiteľ nesmie byť v situácii, ktorá by ho mohla spôsobiť platobne neschopným alebo ohroziť jeho finančnú situáciu

b) ručiteľ nesmie byť v procese, ktorý by mohol viesť k zastaveniu platieb, rokovaniam s veriteľmi, oddĺženiu, exekúcii alebo inému podobnému konaniu

c) ručiteľ nesmie byť v skúsúšobnej dobe, vo výpovednej dobe ani nesmie mať uzavretú dohodu o skončeníi pracovného pomeru

d) v prípade ak sa ručiteľ ocitne v situácií uvedenej v písmene a) až c) tohto bodu, je dlžník povinný o danej skutočnosti informovať FnPV a zabezpečiť zmenu ručiteľa

Ako dokladovať príjem a záväzky pri žiadosti o pôžičku 

1.  Doklady preukazujúce príjem


- v prípade zamestnanca 

- originál potvrdenia o výške príjmu ručiteľa zo závislej činnostii alebo iného ​pravidelného príjmu za obdobie troch predchádzajúcich mesiacov k mesiacu podani​a žiadosti - potvrdenie nesmie byť staršie ako 30 dní ku dňu doručenia podpísanej žiadosti o pôžičku
- v prípade SZČO, slobodného povolania:- originál potvrdenia o príjme ručiteľa z podnikateľskej činnostii na základe daňového priznania - potvrdenie nesmie byť staršie ako 30 dní ku dňu doručenia podpísanej žiadosti o pôžičku
- v prípade príjmu zo zahraničia
- ak má ručiteľ príjem zo závislej činnosti v zahraničí a potvrdenie o príjme je v inom jazyku ako slovenskom a českom, musí predložiť preklad spolu s čestným vyhlásením o preklade

2. Výpisy z účtu za posledné obdobie dvoch mesiacov


- postačuje výpis z internet bankingu

3. Čestné vyhlásenie o výške záväzkov


- v prípade ak má ručiteľ úver alebo inú pôžičku musí uviesť výšky splátok jednotlivo,

- v prípade starostlivosti o iné osoby (zaopatrené a nezaopatrené dieťa) musí uviesť ich počet kumulatívne

Posudzovanie finančnej situácie ručiteľa

> pravidlá výpočtu schopnosti ručiť za pôžičku <

1. ZÁKLADNÉ KRITÉRIUM NA POSÚDENIE PRÍJMU

Z dokumentov musí byť zrejmé, že po odpočítaní všetkých záväzkov a životného minima zostáva ručiteľovi dostatočný disponibilný príjem, a to:

- v prípade zamestnanca:

Zostatok po odpočítaní životného minima a všetkých záväzkov od priemerného čistého mesačného príjmu musí presahovať sumu stanovenú v bode 2.

- v prípade SZČO, slobodného povolania:

-zostatok po odčítaní súčtu záväzkov a životného minima od 1/12 čiastkového základu dane z príjmov podľa § 6 Zákon č.  595/2003 Z. z. Zákon o dani z príjmov, musí byť vyšší ako je uvedené v bode 2.

2. MINIMÁLNY POŽADOVANÝ DISPONIBILNÝ PRÍJEM PODĽA VÝŠKY SPLÁTKY

- pri mesačnej splátke do 100 € (vrátane) = 1,5-násobok výšky splátky

- pri mesačnej splátke od 101 € do 300 € (vrátane) = 1,2-násobok výšky splátky

- pri mesačnej splátke nad 300 € =  1,0-násobok výšky splátky

> PRÍKLAD VÝPOČTU V PRÍPADE ZAMESTNANCA

Priemerný zdokladovaný čistý príjem: 900,00 €

Splátka hypotéky: 350,00 € 

Iné pôžičky: 0 €

Nezaopatrené deti: 1

Vypočítaná splátka žiadanej pôžičky: 120,00 €


DISPONIBILNÉ PROSTRIEDKY:

900,00 - 350,00 - 284,13 (životné minimum fyzycká osoba) - 129,74 (životné minimum pri nezaopatrenom dieťati) = 186,13 €


MINIMÁLNE KRYTIE SPLÁTKY:

120,00 (výška vypočitanej splátky) x 1,2 (koeficient pro splátok od 101,00 do 300, 00€) = 144,00 €


VYHODNOTENIE: PODMIENKA SPLNENÁ


183,13 € > 144,00 €​

> PRÍKLAD VÝPOČTU V PRÍPADE SZČO, SLOBODNÉHO POVOLANIA

Priemerný zdokladovaný čistý príjem: 500,00 € (čo zodpovedá 1/12 čiastkového základu dane z príjmov podľa § 6 Zákon č. 595/2003 Z. z., čo je 6 000,00 eur / 12 = 500,00 eur)

Splátka hypotéky: 0 € 

Iné pôžičky: 0 €

Nezaopatrené deti: 2

Vypočítaná splátka žiadanej pôžičky: 80,00 €


DISPONIBILNÉ PROSTRIEDKY:

500,00 - 284,13 (životné minimum fyzycká osoba) - (2x 129,74) (životné minimum pri 2 nezaopatrených deťoch) = -43,61€ 


MINIMÁLNE KRYTIE SPLÁTKY:

80,00 (výška vypočitanej splátky) x 1,5 (koeficient pro splátok do 100,00€) = 120,00 €

​

VYHODNOTENIE: PODMIENKA NESPLNENÁ​
-43,61 € < 120,00 €​
POZNÁMKA: Sumy životného minima pre konkrétny rok stanovuje Opatrenie Ministerstva práce, sociálnych vecí a rodiny Slovenskej republiky.https://www.employment.gov.sk/sk/rodina-socialna-pomoc/hmotna-nudza/zivotne-minimum/

Predpokladaná výška 

životného minima od 1.7.2025 do 30.6.2026

  • 284,13 € mesačne, ak ide o jednu plnoletú fyzickú osobu, 
  • 198,22 € mesačne, ak ide o ďalšiu spoločne posudzovanú plnoletú fyzickú osobu,
  • 129,74 € mesačne, ak ide o zaopatrené neplnoleté dieťa alebo nezaopatrené dieťa.


Dokumenty na stiahnutie

Kto môže byť ručiteľ ? 

> podmienky pre ručiteľa < 

> základná definícia 

a)  ručiteľom môže byť iba občan SR (fyzická osoba), ktorý má pravidelný príjem a je spôsobilý na právne úkony
b) v prípade študentských pôžičiek nový ručiteľ preberá celý ručiteľský záväzok všetkých už doposiaľ poskytnutých pôžičiek


> vekové obmedzenie 

V čase podpisu zmluvy o pôžičke musí byť ručiteľ mladší ako 63 rokov.

> príjmové kritériá

a) ručiteľ musí mať príjem z pracovného pomeru alebo obdobného pracovného vzťahu, alebo musí mať iný preukázateľný pravidelný zdroj príjmu

b) pre prípad posudzovania sa neakceptuje potvrdenie o poberaní nemocenských dávok, štátnych sociálnych dávok

c) príjem ručiteľa sa bude posudzovať v prípade viacerých príjmov kumulatívne (napr. zo zamestnania, podnikania alebo z inej zárobkovej činnosti ako ich súčet)

> finančná stabilita

a) ručiteľ nesmie byť v situácii, ktorá by ho mohla spôsobiť platobne neschopným alebo ohroziť jeho finančnú situáciu

b) ručiteľ nesmie byť v procese, ktorý by mohol viesť k zastaveniu platieb, rokovaniam s veriteľmi, oddĺženiu, exekúcii alebo inému podobnému konaniu

c) ručiteľ nesmie byť v skúsúšobnej dobe, vo výpovednej dobe ani nesmie mať uzavretú dohodu o skončeníi pracovného pomeru

d) v prípade ak sa ručiteľ ocitne v situácií uvedenej v písmene a) až c) tohto bodu, je dlžník povinný o danej skutočnosti informovať FnPV a zabezpečiť zmenu ručiteľa

1.  DOKLADY PREUKAZUJÚCE PRÍJEM:

- v prípade zamestnanca 

- originál potvrdenia o výške príjmu ručiteľa zo závislej činnostii alebo iného ​pravidelného príjmu za obdobie troch predchádzajúcich mesiacov k mesiacu podani​a žiadosti 

- potvrdenie nesmie byť staršie ako 30 dní ku dňu doručenia podpísanej žiadosti o pôžičku


- v prípade SZČO, slobodného povolania:

- originál potvrdenia o príjme ručiteľa z podnikateľskej činnostii na základe daňového priznania 

- potvrdenie nesmie byť staršie ako 30 dní ku dňu doručenia podpísanej žiadosti o pôžičku

- v prípade príjmu zo zahraničia

- ak má ručiteľ príjem zo závislej činnosti v zahraničí a potvrdenie o príjme je v inom jazyku ako slovenskom a českom, musí predložiť preklad spolu s čestným vyhlásením o preklade

2. VÝPISY Z ÚČTU ZA POSLEDNÉ OBDOBIE DVOCH MESIACOV

- postačuje výpis z internet bankingu


3. ČESTNÉ VYHLÁSENIE O VÝŠKE ZÁVÄZKOV

- v prípade ak má ručiteľ úver alebo inú pôžičku musí uviesť výšky splátok jednotlivo,
- v prípade starostlivosti o iné osoby (zaopatrené a nezaopatrené dieťa) musí uviesť ich počet kumulatívne

> Ako dokladovať príjem a záväzky pri žiadosti o pôžičku 

Posudzovanie finančnej situácie ručiteľa

> pravidlá výpočtu schopnosti ručiť za pôžičku <


1. ZÁKLADNÉ KRITÉRIUM NA POSÚDENIE PRÍJMU

Z dokumentov musí byť zrejmé, že po odpočítaní všetkých záväzkov a životného minima zostáva ručiteľovi dostatočný disponibilný príjem, a to:

- v prípade zamestnanca:

Zostatok po odpočítaní životného minima a všetkých záväzkov od priemerného čistého mesačného príjmu musí presahovať sumu stanovenú v bode 2.

- v prípade SZČO, slobodného povolania:

-zostatok po odčítaní súčtu záväzkov a životného minima od 1/12 čiastkového základu dane z príjmov podľa § 6 Zákon č.  595/2003 Z. z. Zákon o dani z príjmov, musí byť vyšší ako je uvedené v bode 2.


2. MINIMÁLNY POŽADOVANÝ DISPONIBILNÝ PRÍJEM PODĽA VÝŠKY SPLÁTKY

- pri mesačnej splátke do 100 € (vrátane) = 1,5-násobok výšky splátky

- pri mesačnej splátke od 101 € do 300 € (vrátane) = 1,2-násobok výšky splátky

- pri mesačnej splátke nad 300 € = 1,0-násobok výšky splátky



​

​









> PRÍKLAD VÝPOČTU V PRÍPADE ZAMESTNANCA


POZNÁMKA:  Sumy životného minima pre konkrétny rok stanovuje Opatrenie Ministerstva práce, sociálnych vecí a rodiny Slovenskej republiky. Link: https://www.employment.gov.sk/sk/rodina-socialna-pomoc/hmotna-nudza/zivotne-minimum/


Predpokladaná výška životného minima od 1.7.2025 do 30.6.2026

  • 284,13 € mesačne, ak ide o jednu plnoletú fyzickú osobu, 
  • 198,22 € mesačne, ak ide o ďalšiu spoločne posudzovanú plnoletú fyzickú osobu,
  • 129,74 € mesačne, ak ide o zaopatrené neplnoleté dieťa alebo nezaopatrené dieťa.

DISPONIBILNÉ PROSTIEDKY: 

950,00 - 350,00 - 284,13​- 129,74 = 186,13 €


MINIMÁLNE KRYTIE SPLÁTKY:

120,00 x 1,2 (koeficient pri splátke od 101,00 do 300, 00€) = 144,00 € 


VYHODNOTENIE: PODMIENKA SPLNENÁ

186,13 € > 144,00 € 



> PRÍKLAD VÝPOČTU V PRÍPADE SZČO, SLOBODNÉHO POVOLANIA

> PRÍKLAD VÝPOČTU V PRÍPADE SZČO, SLOBODNÉHO POVOLANIA


Priemerný zdokladovaný čistý príjem:

Splátka hypotéky:

Iné pôžičky: 

Nezaopatrené deti: 

Životné minimum fyzická osoba:

Životné minimum na nezaopatrené dieťa:

Vypočítaná splátka žiadanej pôžičky:


950,00 €

350,00 €

0,00 €

1

284,13 €

129,74 €

120,00 €


Priemerný zdokladovaný čistý príjem:

Splátka hypotéky:

Iné pôžičky: 

Nezaopatrené deti: 

Životné minimum fyzická osoba:

Životné minimum na nezaopatrené dieťa:

Vypočítaná splátka žiadanej pôžičky:


500,00 €

0,00 €

0,00 €

2

284,13 €

129,74 €

80,00 €

DISPONIBILNÉ PROSTIEDKY: 

500,00  - 284,13 ​- (2x 129,74)  = - 43,61 €​


MINIMÁLNE KRYTIE SPLÁTKY:

80,00 x 1,5 (koeficient pri splátke do 100,000€) = 120,00 € 



VYHODNOTENIE: PODMIENKA NESPLNENÁ

- 43,61 € < 120,00 € 



Dokumenty na stiahnutie

​​​​ ​Potvrdenie o príjme ručiteľa z podnikateľskej činnosti 

​​ Potvrdenie o výške príjmu ručiteľa zo závislej činnosti alebo iného pravidelného príjmu  

​ Čestné vyhlásenie ručiteľa o záväzkoch 

 Pravidlá pre posudzovanie ručiteľa schválené radou fondu pre všetky druhy pôžičiek zabezpečené ručiteľom

 Kalkulačka na overenie príjmu ručiteľa

​

​